La realidad de los deudores de Tarjetas de Crédito
Casi un año atras, cuando empecé a escribir en el blog, tiene un solo objetivo, exponer noticias legales, y dar conocer opiniones de los lectores, todo desde un punto de vista legal. Todo era así hasta que escribí sobre las deudas de tarjetas de credito, el cobro judicial, etc.
Fue ahí donde las cosas tomaron un rumbo inesperado, me encontré con un problema mas que legal, mas que económico, un problema social. He atendido a decenas de personas de forma personal, y a centenas, creo q miles por la via “online”, todos con un factor común: una insoportable carga económica, que rebasa lo financiero y que genera problemas familiares, lesiona autoestima, y les convierte la vida en algo nada agradable. Suena Exagerado, pero el records esta en el blog, y las cosas que he escuchado y visto, son la prueba.
La entrevista del periódico La Nación y la posterior visita a atender el Video Chat, me han dejado claro que hay un problema grave y que no puede ser tratado con desinterés y a la ligera.
Estoy trabajando en un proyecto completo para atender esta problemática, para así crear conciencia entre los deudores, brindándoles información, dejarlos saber sus derechos.
Comparta su historia, déjenos saber su caso, sepa que no esta solo, son miles y miles de personas que estan en su situación, NO ES SU CULPA, es necesario que comprenda que la situación que está enfrentando tiene dos protagonistas, no solo usted.-
April 12th, 2010 at 9:41 am
Buenos días:
Gracias por atender mi consulta y por su consejo. Tengo más de 15 años de ser cliente de Credomatic. Nunca he fallado en ningún pago de mis tarjetas de créditos hasta la fecha. En este momento estoy atravesando una situación económica muy difícil. Yo no trabajo, mis ingresos provenían del aqluiler de una propiedad fuera del país, de la cual tuve que deshacerme para poder pagar los gastos médicos de un familiar en EEUU. Lo cierto es que en este momento dependo únicamente del salario de mi esposo. No tengo propiedades ni bienes con que responder por la deuda. Tengo 3 tarjetas, que he ido acumluando a lo largo de este tiempo, ya que por ser “buena cliente” me las enviaban y los límites de crédito aumentaban cada vez más. Los pagos mínimos de las 3 tarjetas ascienden a medio millón de colones por mes aproximadamente, pero lo que podría pagar por mes en este momento son 150 a 200 mil colones. He pensado en ir a plantearles mi situación en Credomatic y proponerles un arreglo de pago en el cual sean esos 150 o 200 mil lo que pague por mes. Es por esto que recurro a ustedes para que me aconsejen si eso sería lo más conveniente. Podría también declararme insolvente, pero no quisiera que mi nombre quedara manchado en ningún sitio. ¿Creen ustedes que es posible llegar a un acuerdo con ellos? Para poder realizar los pagos mínimos en los últimos dos meses he tenido que pedir dinero prestado, es decir, ya no puedo seguir afrontando más la situación. Mis dudas son: ¿es posible llegar a un acuerdo de pago así? mi nombre quedaría manchado en alguna base de datos? es preferible que deje de pagar por un tiempo hasta que me empiecen a llamar a cobrar para ir a solicitar el arreglo, o es mejor ir de una vez ahora que estoy al día? En realidad necesito un buen consejo legal, ya que no quisiera manchar mi honestidad. Muchas gracias por su ayuda y estaré pendiente de la respuesta a mi consulta.
April 18th, 2010 at 7:22 pm
Estimada Maria C, su historia es la historia de miles de personas, se lo digo con conocimiento de causa. Debe de entender que las deudas son contratos entre dos partes, usted como deudora y ellos como acreedores. Ambas partes tienen derechos y obligaciones, asi que sentimientos de culpa no caben aca, pues ellos sabian que podia pasar si por alguna razon usted dejada de tener capacidad de pago.
Ahora bien, el atraso en los pagos acarrea que le manchen el credito, el no pagar, tambien, asi que las consecuencias son muy parecidas.-
El arreglo de pago es facultad de ellos, depende de que se lo acepten o no, que le recomiendo:
1. un documento formal de ellos donde le indiquen el saldo que adeuda, los intereses, etc. algo que le pueda a usted dar certeza de que debe.
2. que en el arreglo negocie el tipo de interes, que los rebajen… recuerde que ha pagado intereses altos, asi que ahora podria pedir un rebajo de estos.
3. Si le aceptan el arreglo, pida que sea claro en cuantos años va a tener que pagar para salir de la deuda.
No se desespere y revise bien lo que le van a ofrecer, es su derecho!!!! y recuerde que los bienes son los que responden por las deudas no pagadas y si no hay bienes, la otra parte de el contrato (los acreedores) tienen un problema.-
May 26th, 2010 at 6:13 pm
Buenas noches, muchas gracias por atender mi consulta, acontece que yo he viajado mucho por trabajo y hace mucho cuando era muy joven saque una tarjeta de credito por 100,000 colones en ese tiempo, y mi conjugue en ese tiempo antes de irme ( tenemos una hija ) me afirmo que pagaria la deuda porque no tenia pension y tiene ahora, no la ha pagado, a mi nunca seme notifico, ni por correo, ni en mi casa, ni de ninguna forma que yo recuerde y ahora quieren cobrarme millones de colones y yo no no entiendo no me dejan hacer un arreglo de paga a menos que les de una suma ridicula, yo acabo de llegar al pais y estoy trabajando por servicio profesionales que apenas me da para vivir, tengo una hija y no he conseguido un empleo fijo. Lo que me dicen en el banco es que eso no es de interes de ellos que el cobro judicial esta a manos de terceros y yo tengo que ver como me las arreglo para pagarles los millones… Estoy en un callejon sin salida, no se que hacer..?
Muchas gracias por la ayuda, le agradezco mucho.
May 30th, 2010 at 8:35 pm
Estimada Jessica, las deudas son contratos que tienen dos partes, deudor y acreedor, ambos con derechos y obligaciones. En aquellos casos en que un deudor no puede hacer frente a una deuda, la otra parte, acrredor, tambien esta pagando consecuencias. NO ES RESPONSABILIDAD SOLO DEL DEUDOR. El acreedor lo tenia eso como una opcion. En su caso, si no tiene salario, ni bienes, el Acreedor tiene pocas posibilidades de recuperar el dinero, recuerde tambien que los intereses prescriben al año, y las deudas a los 4 años.
June 12th, 2010 at 8:28 pm
Buenas noches, tengo un grave problema con 3 tarjetas de credito, me quede sin empleo hace mas de 1 año y como he podido he ido saliendo para vivir con mis hijos y pagar la hipoteca de mi casa, me ha sido muy dificil pagar hasta los pagos minimos de las tarjetas de credito, he tratado de hacer arreglos por telefono pero me los han negado, he llegado al punto que ya no le tomo mucha importancia a estos pagos porque en realidad yo no tengo la culpa de haberme quedado sin trabajo por una crisis y tambien se que ellos no la tienen, pero que puedo hacer si apenas el dinero que gano informalmente me alcanza para comer, pagar educacion de mis hijos, he tratado de pagar conforme pueda pero por la mora el sistema ya impide que haga abonos pequeños, incluso creo que una tarjeta ya esta en cobro judicial pero no me ha llegado la notificacion. La casa en la que vivo esta a mi nombre pero en realidad no es mia porque aun la debo al banco y faltan mas de 20 años para que termine de pagar. Pregunto, puedo tener algun problema con esta casa si estas tarjetas hacen algun cobro judicial?? con el pago de la casa al banco que me la financio estoy bien.
June 13th, 2010 at 8:07 pm
Cuando una deuda no se paga a tiempo, la ley de la poder al acrredor a que “coja” los bienes del deudor, los venda y con lo que logre de esa venta, se pague lo que le deben.
No importa si tienen otras hipotecas, u otros embargos, entonces, sus acredores pueden pedir al juez que se venda esa casa, se le pague a los acrredores.-
June 14th, 2010 at 10:16 pm
Em el caso de tarjetas de credito, a partir de cuando empieza a contabilizarse los cuatro a;os para la prescripcion de la deuda (principal e intereses)
June 16th, 2010 at 1:55 pm
tengo unas targetas de credito con atrasos de siete meses he estado realizando pagos pequeños x q no he podido hacer mas estuve casi seis meses sin trabajo y tras de todo estuve hablando con uno de los gestores y le preguntaba q si asi estaba bien y me decia q si q siguiera asi y ahora me llama un supuesto abogado de ellos diciendome q me van a pasar la cuenta a cobro judicial y q no se q la verdad yo no tengo el dinero para pagarles todo como ellos quieren y no me gustaria q me embarguen o algo asi y lo q mas mal me pone es q me han rechazaado el arreglo de pago demasiadas veces pero para cuando me iban a dar la targeta ni lo pensaron y yo desde los primeros tres meses de estar en retraso trate de hacer el arreglo y no me lo aprobaron y ahora q trabajo tampoco mi miedo son tambien las amenazasq al entrar la cuenta a cobro me incrementan los intereses mas de lo q lo han hecho q hago estoy desesperado quisiera una oportunidad de pago y no me la dan y ese q me gestionaba me embarco x q nunca me dijo q las cosas se estaban poniendo peor
June 18th, 2010 at 4:58 am
Don Luis,
Realmente su trabajo es impresionante! Habemos miles de personas que no podemos o no tenemos acceso a una consulta jurídica y ésto se nos hace realmente útil. Gracias!
En cuánto a la problemática social de las tarjetas, y siendo yo misma una víctima de la misma, se debería realmente llevar algún proyecto, algo de algún estilo que nos ayude a quiénes ensu momento firmamos los pagarés sin darnos cuenta la clase de problema en la que nos estábamos metiendo.
Yo tengo mi propia situación que le menciono -y hago pregunta- en otro blog para éso, pero si quiero externar mi opinión en cuánto a la imperiosa necesidad que tenemos los costarricenses deudores de tarjetas de que una entidad gubernamental vuelva a ver y nos apoye en algún sentido contra entidades privadas que amenazan con quitarnos la comida de nuestros platos y lo indispensable para que nuestros hijos surjan a través de intereses que van mas allá de la usura.
De nuevo mil gracias!
June 18th, 2010 at 2:17 pm
hola que tal sobre este asunto a mi mama le pasa lo mismo hace un tiempo saco una tarjeta ya ha pasado mas de 4 años y es legal que cobren tantos intereses y que la deuda continue si ud escribe es este blog lo siguiente (recuerde tambien que los intereses prescriben al año, y las deudas a los 4 años) de hecho mi mama no tiene ningun ingreso en este momento ni ningun bien que puedan envargar ademas son de esas tarjetas que credomatic te acosa por telefono hasta q dices q si y te la envian hasta por correo necesito que me expliques que consecuencias puede tener esa deuda a nivel judicial es posible que hasta te metan a la carcel gracias espero su respuesta
June 20th, 2010 at 7:45 pm
Estimado Oscar, es una pregunta muy compleja, pero tratare de resumirla:
Si no esta en la corte en cobro judicial, desde el ultimo pago a la cuenta, o desde que fuera notificado formalmente, por correo certificado por ejemplo.-
Una vez que esta en la corte, se complica un poco, pues son mas elementos los que interruumpen la prescripcion, entonces, desde que lo notifican, pero si luego se dicta sentencia, entonces la sentencia hace que la cuenta arranque de cero. y cada que vez que actuan en la corte, se vuelve a interrumpir.
Como ve, la deuda puede llegar a ser “eterna”.-
June 27th, 2010 at 7:37 pm
Estimado Alberto del 16 de juno, le comento que su caso es uno mas de miles de personas. Yo he insistido en mis comentarios en que esta situación que sufren tantas personas en Costa Rica, se debe en mucho a la irresponsabilidad de las empresas de tarjetas a la hora de entregarlas, en muchos casos obedeció mas a un negocio que a un a analisis de credito. Si le debo recordar que:
1. la tasa de intereses van a ser mas alta, cuando pasa a cobro judicial.
2. El salario puede ser embargados solo en una porcion,no todo.
3. no existe prision por deudas.
4. Los arreglos de pago, son una potestad de ellos, ellos deciden si lo aceptan o no.
5. Es urgente que tenga una certificacion de el saldo que les debe, que tenga detalle claro del capital y los intereses que debe.
June 27th, 2010 at 8:23 pm
Estimada Olga, gracias por su comentario, esta situacion de las deudas de tarjetas esta olvidada, nadie le interesa ni le da la importancia que se merece, NO HAY DUDA QUE ES UN GRAVE PROBLEMA SOCIAL !!!.
Yo destino horas por semana para atender sin embargo la problematica es tan grande que no doy a basto, se lo digo honestamente.
Si le comento que por ignorancia (con respeto lo digo) de los deudores, sufren graves violaciones a sus derechos, es lo que humildemente he tratado de solventar aca.
Recuerden todos, es un contrato, “no poder pagar no es pecado” y debe de existir remordimiento, si se hizo todo lo posible por pagar, si por causas ajenas no fue posible, entonces, debemos de entender que la empresa de tarjetas lo tenia como una posibilidad, y justamente por ello, las tasas de intereses son tan altas pues asi se compensa las deudas.
June 27th, 2010 at 8:47 pm
Estimada Lizeth, Regla 1: No existe carcel por deudas. Regla 2: Los intereses prescriben al año, y cuando le notifiquen en la corte, tiene que alegar la prescripcion (un abogado la debe de asesorar.)
Saludos
June 30th, 2010 at 3:20 pm
De antemano gracias por su respuesta.
Cuando suscribi 3 tarjetas de credito di la direccion de mis padres en Rohmoser, pero en realidad ese no era mi lugar de residencia. Despues de años de pagar puntualmente, dejé de cancelar las cuotas desde el mes de abril de este año porque ya no encuentro empleo y en la actualidad tengo 62 años. El telefono de la casa de mis padres esta a mi nombre desde hace bastantes años y en la actualidad es bombardeado constantemente por las empresas de las tarjetas y no los dejan en paz y ellos son muy ancianos (87 años) para soportar ese acoso.
La casa donde viven mis padres esta a nombre de un hermano el cual se caso y se fue a vivir a otro lado.
Yo reconozco la deuda pero por mi edad no consigo trabajo y no puedo pagar la deuda; ademas , tampoco tengo bienes a mi nombre. Mis padres han insistido con las empresas de las tarjetas que no es mi lugar de residencia. Mi pregunta: le podran embargar el menaje donde viven mis padres aunque ellos tampoco tienen bienes.
June 30th, 2010 at 8:13 pm
El tema del acoso es algo que he insistido que las leyes actuales no resuelve el problema. He recomendado que le advierta a quien le llama que va a grabar la conversacion, le pide el nombre completo, en algunos casos ha funcionado. Ahora bien, solo los bienes del deudor responden por la deuda, los bienes de la casa de su padres no puede ser embargado. Saludos
July 5th, 2010 at 2:06 am
Sí, se aplica su sugerencia de la grabación, pero ¿cuándo no les interesa que los graben? ¿cuándo mandan faxes, cartas y cobradores a la casa, al lugar de trabajo y a la casa de familiares? Y te dicen que lo van a seguir haciendo. Y te dejen 100 mensajes en el celular. ¿No se podría amparar uno en decirles que la ley lo prohibe??? O es verdad que la ley NO cubre nada de eso?
Gracias.
July 5th, 2010 at 3:47 pm
Buenos dias mi consulta es la siguiente tengo una deuda con una targeta que por problemas personales no e podido cancelar estoy tratando de llegar a un acuerdo de pago pero el banco sigue llamando para cobrarme hasta 10 veces por semana a mi trabajo y familiares yo les dije que les voy a cancelar pero que no puedo pagar toda la deuda total de una ves que es lo que ellos quieren no me les escondo pero el acoso sigue en llamadas a mi numero del trabajo y a familiares hasta donde pueden ellos llamar acosarme o llamarme tantas veces
July 7th, 2010 at 3:36 pm
Estimado Augusto, lo he dicho 100 veces y los vuelvo a decir, la lucha o la relacion es entre desiguales, por un lado las empresas de tarjetas con una estructura multinacional, con decenas o miles de empleados, versus, deudores que no estan agrupados, que la unica proteccion que tiene es debil (defensoria del consumidor)y que en la mayoria de los casos no pueden contratar un abogado. En este Blog (criticado muchas veces!!) que sin ningun animo atiendode firma gratuita hace lo que se puede.-
Pues el tema aca es como usted puede “armar” un file con toda la prueba, una vez que lo tenga, presentelo con una carta denuncia a la Defensoria del Consumidor, muchas veces el tema es que nadie reclama formalmente. trate de haciendo y nos deja saber aca que logro.- Suerte-
July 11th, 2010 at 8:09 pm
Estimado Gilberth, le comento que muchas veces los acreedores, se amparan a el anonimato, con llamadas hechas desde telefonos sin numero, etc. Le recomiendo que recopile los faxes, anote numeros de telefono (si existen) y se comunique con la defensoria del consumidor ellos son la entidad encargada de protegerle.
July 17th, 2010 at 11:26 am
Buenas tardes, mi consulta es la siguiente. Cuando obtuve mi primera tarjeta, hace más de 15 años, recuerdo que me pidieron un fiador. Esa era una tarjeta local con poco límite de crédito. Con el paso de los años, por ser buena cliente, me iban cambiando las tarjetas: internacional, dorada, etc., el asunto es que cada vez que renovava, firmaba yo la letra de cambio, pero no recuerdo haber llevado ningún fiador conmgio… son tantos años que la verdad no estoy segura. ¿Cómo puedo averiguar si actualmente tengo o no fiadores en mis tarjetas? Cree ud que con ir a preguntar en me lo van a decir? El asunto es que necesito analizar las posibilidades que tengo porque en este momento no puedo seguir asumiendo las deudas, no tengo ingresos, no trabajo, vivo del sueldo de mi esposo, y posiblemente tenga que dejar que manden a cobro judicial, pero jamás quisiera meter en problemas a ningún fiador si es que hubiera. Cómo averiguo eso? Otra pregunta: mi esposo deposita parte de su sueldo en una cuenta bancaria mía para los gastos de la casa, podrían embargar mi cuenta bancaria? Gracias por su respuesta.
July 18th, 2010 at 7:14 pm
Estimada Mai, gracias por escribirnos y contarnos su historia, le comento que usted TIENE EL DERECHO de pedir información, y ellos LA OBLIGACION de dar respuestas a todas sus consultas, sobre el contrato. Le recomiendo que haga una carta, formal, dirigida a la empresa de tarjetas, y haga formal petición de sus dudas, algo asi “favor emitirme una constancia de la existencia o no de fiadores en mi tarjeta de crédito numero XXX XXXXX XXXXX, con indicación de numero de cedula, saldo actual y el monto de los intereses adeudados”. Otra cosa, cuando usted no paga una deuda, el acreedor tiene derecho a perseguir su patrimonio, sean salarios, carros, casas, y cuentas bancarias (entre otras cosas), entonces, si la cuenta va a cobro LE PUEDEN EMBARGAR LA CUENTA BANCARIA A SU NOMBRE
August 6th, 2010 at 1:28 pm
Buenas Tardes don Luis mi consulta es la siguiente tengo una deuda con la tarjeta de credito de credomatic en este caso por motivos personales me atrase en lo pagos, ya pague el monto de atraso y la puse al dia pero a la hora de solicitar el estado de cuenta me dicen que por el atraso que presente no me pueden dar esa informacion solo me pueden extender una carta que tiene un costo por supuesto donde va a decir el saldo de la deuda y el monto minimo a pagar pero nada mas asi que no puedo saber si los pagos que estube haciendo estan bien aplicados, cuanto me cobraron de intereses etc, quiero sabes si esto es legal y si puedo hacer algo al respecto.
muchas gracias por su ayuda.
Saludos
August 15th, 2010 at 8:22 pm
Estimada Roxana, NUNCA puede ser eso legal. las deudas son producto de un contrato, entre usted y la empresa, los contratos tienen reglas, tanto los que se firman como los que la misma ley define. Ese “castigo” por el atraso, no tene sustento legal, no existe en la ley. acuda a LA DEFENSORIA DEL CONSUMIDOR, no es posible que esto este pasando. pida por escrito el saldo, jamas puede cobrarse por eso, es un derecho a la informacion basico.
August 15th, 2010 at 9:07 pm
Estimado Luis, me parece excelente este trabajo que usted esta haciendo, muchos no sabemos nuestros derechos, claro sin dejar a un lado nuestras obligaciones, pero no puede ser que una familia con niños, ancianos y mujeres se queden en la calle por algo que un bloguer menciona “USURA” una usura desmedida de las companias de tarjetas de credito que no les importa nada el bien humano, es interesante, no existe ningun grupo de deudores en este pais para que en union guien a tantos miles de costarricenses que en silencio estan metidos en este problema, lo felicito por este gran trabajo, a mi me ha dado mas tranquilidad leer estos comentarios y respuestas que en cierta medida me tenian intranquilo ya que no es culpa de uno ni de otro el resultado de los problemas economicos de uno, son circunstancias que se dan en un determinado tiempo y como me han dicho “NO SOS EL UNICO, NO ES PECADO DEBER”, claro, no me gusta estar en esta situacion pero que puedo hacer? Tengo que tener prioridades y la principal y sobre todas las cosas aunque alla firmado un contrato es el bienestar de mis hijos ya que no los voy a dejar morir de hambre, ni dejar en la calle por un despiadado ente que se llaman TARJETAS DE CREDITO, de lo malo se aprende, lastimosamente estoy viviendo esto pero tengalo por seguro que sus consejos me han aclarado mucho la situacion para poder transmitirselo a otras personas. Siga adelante y felicitaciones de nuevo.
August 30th, 2010 at 1:43 pm
Muchas gracias licenciado por este espacio que nos brinda a todos los costarricenses, que como yo, estamos pasando por esta situación tan difícil. En mi caso tengo dos tarjetas y entre las dos debo como seis millones de colones, entre ambas estaba pagando hasta 350,000 mensuales y mi salario es de 407.000. Llegué a un punto en que o pagaba ambas tarjetas y dejaba morir de hambre a mis hijos o pagaba una de las tarjetas con su pago mínimo y abonaba poquitos a la otra tarjeta. Resulta que con la Credomatic estoy al día, pero con la Citi llevo ya un atraso de 9 meses en que no puedo pagar ni el pago mínimo. Ya he recibido amenazas de cobro judicial por teléfono. He tratado de gestionar algún prestamo para refundir las deudas en una sola, pero como estoy atrasada en mis cuotas ya no me aprueban ningún crédito. Hace unos días fui a una caja a pagar un poco de dinero en la tarjeta que estoy más atrasada y me dijeron que ya mi tarjeta no estaba en el sistema porque estaba en cobro judicial. Lo que me preocupa es que la compañía para la cual trabajo no admite empleados con cobros judiciales, por lo cual voy a perder mi empleo, tengo una casa cuyo 50% está donada a mis dos hijos menores de edad por el papá cuando nos divorciamos, la otra parte si está a nombre mio, es el único bien que tengo para dejarle a mis hijos y tengo miedo de perderlo. Licenciado no sé qué puedo hacer.
August 30th, 2010 at 5:54 pm
Estimada Angie, su caso es un ejemplo claro de la situacion que viven miles y miles de personas hoy en Dia en Costa Rica. que hacer? dificil resuesta. creo que es necesario que busque un abogado para que le brinde asesoria, y pueda defenderse ante el cobro judicial. Puede mientras tanto pedir, un detalle completo de los creditos, cuando debe de capital, cuanto de interees, revisar si tiene cargos automaticos, etc. con eso visite un abogado.